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【消保專題】金融消費者權益保護基礎知識及案例

 發布于:2020-12-24 09:29:13  點擊:  字體:增大  減小
【消費者權益保護專題】                               
                                                金融消費者權益保護基礎知識及案例

 
金融消費者是指在中華人民共和國境內購買、使用金融機構銷售的金融產品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。
 
金融消費者進行金融消費時應注意:
(一)全面了解將要進行交易的相關信息,充分了解風險。不要相信無風險、高收益的產品。結合自身實際情況進行分析,適合他人的產品不見得一定適合自己,不要盲目購買。
(二)索要對收益和風險加以清楚陳述的書面投資描述,不要僅僅相信金融機構營銷人員的口頭承諾,營銷人員的口頭承諾在發生糾紛時無法作為證據使用。
(三)每一筆交易完成之后,請仔細核對交易憑證。同時應注意收集交易憑證,以便在發生糾紛時作為證據使用。
(四)如果可能的話,定期到金融機構查詢自己的賬戶信息,及時掌握賬戶變化情況。
(五)完整、準確填寫各種文書、合同及資料。不要在表格中留下空白處,不要隨意由他人代為簽字蓋章,以免產生不必要的麻煩。
 
金融消費爭議是指金融消費者與金融機構之間因購買、使用金融產品或接受金融服務產生的爭議。
 
金融機構與消費者進行交易時,應當遵循自愿原則、平等原則、公平原則、誠實信用原則
 
金融業消費者權益保護工作的原則包括:
 
(一)金融消費者權益保護的重點是購買或接受金融機構產品或服務的自然人;
(二)在產品或服務的設計、審批、營銷及售后評估等全過程中,金融機構有義務落實消費者權益保護的相關要求;
(三)在面向消費者的金融宣傳教育活動中,金融機構要主動承擔起社會責任;
(四)與消費者發生糾紛后,金融機構有責任受理并妥善處理消費者的投訴。
 
堅決貫徹國務院消保工作文件精神,切實保護消費者合法權益(八項權益)
 
(一)建立金融消費者適當性制度。金融機構應當對金融產品和服務的風險及專業復雜程度進行評估并實施分級動態管理,完善金融消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測評制度,將合適的金融產品和服務提供給適當的金融消費者。
(二)保障金融消費者財產安全權。金融機構應當依法保障金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營,采取嚴格的內控措施和科學的技術監控手段,嚴格區分機構自身資產與客戶資產,不得挪用、占用客戶資金。
(三)保障金融消費者知情權。金融機構應當以通俗易懂的語言,及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風險,不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。知情權,是指在金融消費中,金融消費者享有知悉其購買、使用產品或接受服務的真實情況的權利,以及金融消費者享有被及時、真實、準確、全面地披露可能影響其決策的信息的權利。
(四)保障金融消費者自主選擇權。金融機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內,充分尊重金融消費者意愿,由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務,不得強買強賣,不得違背金融消費者意愿搭售產品和服務,不得附加其他不合理條件,不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。
(五)保障金融消費者公平交易權。金融機構不得設置違反公平原則的交易條件,
在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權利,不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑,不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。
(六)保障金融消費者依法求償權。金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任,在機構內部建立多層級投訴處理機制,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢系統,提高金融消費者投訴處理質量和效率,接受社會監督。依法求償權,是指金融消費者在銀行消費過程中,除因自愿承擔金融機構已提示的風險而造成的損失外,遭受人身、財產損害時,如金融機構有責任的,有向金融機構提出請求賠償的權利,這項權利也是金融消費者安全權的應有之義和自然合理的延伸。
(七)保障金融消費者受教育權。金融機構應當進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。金融消費者獲得的“有關知識”應包括有關消費觀的知識、有關市場的基本知識、有關商品和服務方面的基本知識及有關消費者權益保護方面的知識。
(八)保障金融消費者受尊重權。金融機構應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
(九)保障金融消費者信息安全權。金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理,明確雙方權利義務關系,嚴格防控金融消費者信息泄露風險,保障金融消費者信息安全。金融消費者對其基本信息與財務信息享有不被金融機構非相關業務人員知悉、及不被非法定機構和任何單位與個人查詢或傳播的權利。
 
為更好地對金融消費者相關權益進行解讀,以下選取個別金融消費者的案例分析與大家共享,希望為您在今后的金融消費生活中帶來一些提示。
 
個人信用記錄——您的“經濟身份證”
 
案例:2010 年 5 月,某樓盤客戶孫某,前往某行要求辦理住房按揭貸款。客戶經理審核發現:孫某收入穩定。夫婦兩人沒有購房記錄,符合首套房的政策。但是查詢個人信用報告時,發現孫某本人有著十二次逾期記錄。通過面談得知,由于孫某信用意識淡薄,總是遺忘還款日期。因此,他不能獲得按揭貸款,從而失去了一次購房的機會。孫某表示,今后將增強信用意識,關愛信用記錄。
 
解讀:在我國,個人征信系統已經覆蓋全國。這個系統為 5 億多人建立了信用檔案,保存了 5000 多萬人的信貸記錄。這為銀行了解個人信用記錄、貸款審查、防范信貸風險,以及幫助個人積累信用財富、獲得更優惠的金融服務等方面將發揮越來越重要的作用。大家都應該從我做起,按時歸還每一筆貸款,繳清每一筆費用,一點一滴地為自己積累信用財富。

泄露銀行卡信息被盜刷案

案例:同某在某銀行開戶辦理了磁條卡,當日存入 100 元,第二天存入 32800 元,約一小時后,同某持卡查詢,發現存入的現金在異地 ATM 機跨行取款(分 4 次,每次5000 元)和異地銀行柜臺轉賬(1 筆、金額 12818 元),被盜資金合計 32818 元。事件發生后,同某將該銀行起訴至法院。經法院調查,同某在開立賬戶至卡內資金被盜期間,曾向他人透露過開戶信息及密碼,致使該張銀行卡被他人復制,并盜走其賬戶資金。法院認為,原告儲戶作為存款人負有謹慎保管該卡及卡密碼的義務,但其與他人交往中輕信虛構的事實,將其信息和卡密碼泄露給他人,致使 32818 元存款被冒領,其對自己損失應承擔主要的過錯責任。被告銀行作為金融機構,不僅應當為儲戶提供安全的儲蓄環境,還應利用其金融優勢和高科技手段對自己發行的銀行卡進行有效的識別,檢驗交易的真實性,控制交易風險,但其交易系統未能識別自己發行的借記卡,導致冒領發生,說明其交易系統存在缺陷,應承擔一定的責任。結合雙方的過錯程度,同某承擔 70%的責任,該銀行承擔 30%的責任。
 
解讀:作為金融消費者,應妥善保管銀行卡及密碼,避免他人獲得自身銀行卡相關信息,對自身資金安全造成威脅。作為銀行方面,應提高技術手段,維護金融消費者權益。一是加強銀行網點的安全管理,重點監控自動柜員機、銀行周邊設施,以免被不法分子暗設陷阱克隆銀行卡盜取客戶資金。二是銀行應廣泛運用高科技手段驗證
銀行卡真偽,提高銀行卡資金安全。三是加強銀行網點工作人員業務培訓,提高技術運用、鑒別能力,及時發現犯罪線索,保護客戶合法權益。

(文章來源于網絡)
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